Ασφάλιση Περιουσίας

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού είναι, στην πιο απλή της μορφή, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που παρέχει οικονομική προστασία από ατυχήματα και ζημιές που αφορούν το σπίτι σας. Καλύπτει το σπίτι σας, καθώς και την προσωπική σας περιουσία και μπορεί να παρέχει κάλυψη αστικής ευθύνης εάν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας και σας μηνύσει.

Λειτουργεί όπως άλλες μορφές ασφάλισης. Μόλις αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού, θα είστε υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση τακτικών πληρωμών ασφαλίστρων. Στη συνέχεια, σε περίπτωση που ένα καλυμμένο συμβάν προκαλέσει ζημιά ή καταστροφή στο σπίτι σας ή σε άλλα καλυπτόμενα περιουσιακά στοιχεία, μπορείτε να υποβάλετε αξίωση. Αφού καλύψετε την έκπτωση σας, η κάλυψη θα ξεκινήσει και ο ασφαλιστικός σας φορέας θα πληρώσει για την επισκευή, την αντικατάσταση ή την ανακατασκευή (ανάλογα με τα όρια ευθύνης του συμβολαίου σας).

Όχι, η ασφάλιση κινδύνου δεν είναι το ίδιο πράγμα με την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Αντίθετα, μπορεί να γίνει καλύτερα κατανοητό ως μέρος του συνολικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου των ιδιοκτητών σπιτιού σας. Οι ενυπόθηκοι δανειστές μπορούν να απαιτήσουν να προστατεύεται το σπίτι και επομένως να απαιτούν ασφάλεια κινδύνου. Ωστόσο, οι ασφαλιστικοί φορείς παρέχουν πιο ολοκληρωμένες πολιτικές για την κάλυψη του σπιτιού ΚΑΙ του ιδιοκτήτη σπιτιού, που δεν απαιτούνται από τον δανειστή.

Συνήθως δεν μπορείτε να αγοράσετε ασφάλεια κινδύνου ξεχωριστά από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού, αν και μπορείτε σε πολλές περιπτώσεις να αυξήσετε το ποσό της κάλυψης κινδύνου στο συμβόλαιό σας.

Τι ακριβώς καλύπτει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο των ιδιοκτητών σπιτιού σας θα εξαρτηθεί από τον τύπο του συμβολαίου που κατέχετε, καθώς και από τους συγκεκριμένους όρους αυτού του συμβολαίου. Τούτου λεχθέντος, οι περισσότερες τυπικές πολιτικές περιλαμβάνουν τέσσερις βασικούς τύπους κάλυψης:

• Δομική Κάλυψη: Αυτή η κάλυψη προστατεύει τη φυσική δομή της κύριας κατοικίας σας και άλλων κατασκευών στην ιδιοκτησία σας.
• Κάλυψη Προσωπικών Περιουσιακών Στοιχείων: Αυτή η κάλυψη αφορά αντικείμενα στο σπίτι σας που καταστραφούν ή καταστραφούν από ένα καλυμμένο συμβάν.
• Κάλυψη ευθύνης: Αυτή η κάλυψη σας προστατεύει σε περίπτωση που θεωρείτε νομικά υπεύθυνος για ένα ατύχημα που συμβαίνει στην ιδιοκτησία σας και τραυματίζει άλλο άτομο ή βλάπτει την περιουσία του. Καλύπτει συνήθως ιατρικούς λογαριασμούς και νομικές αμοιβές.
• Πρόσθετα Έξοδα Διαβίωσης: Αυτή η κάλυψη βοηθά στην πληρωμή των εξόδων διαβίωσής σας εάν δεν μπορείτε να ζήσετε στο σπίτι σας για κάποιο χρονικό διάστημα λόγω ζημιών που προκλήθηκαν από ένα καλυμμένο συμβάν.

Επιπλέον, ενδέχεται να είναι δυνατή η αγορά αναβατών ή τροποποιήσεων που προσθέτουν άλλες μορφές κάλυψης στο συμβόλαιό σας.

Αν και τα μεμονωμένα συμβόλαια ποικίλλουν, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού συνήθως δεν καλύπτει ζημιές ή καταστροφές που προκαλούνται από:

• Πλημμύρες και σχετικές ζημιές
• Εφεδρικό νερό ή λύματα
• Ζημιά από τερμίτες
• Ζημιά από τρωκτικά και παράσιτα
• Σεισμοί
• Πράξεις πολέμου

Επιπλέον, η κάλυψη προσωπικής περιουσίας που προσφέρουν τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού συνήθως δεν είναι αρκετή για να καλύψει πλήρως ιδιαίτερα πολύτιμα αντικείμενα όπως κοσμήματα ή συλλεκτικά αντικείμενα. Εάν έχετε στοιχεία των οποίων η αξία υπερβαίνει τα όρια κάλυψης, μπορείτε συχνά να προσθέσετε περισσότερη κάλυψη.

Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη με τη μορφή αναβατών που μπορεί να αντιμετωπίσουν ορισμένες από τις εξαιρέσεις που αναφέρονται παραπάνω. Η ασφάλιση πλημμύρας και η ασφάλιση σεισμού , για παράδειγμα, είναι πολύ συνηθισμένοι αναβάτες.

Εξαρτάται.

Εάν η ζημιά από το νερό προκλήθηκε από ένα καλυμμένο συμβάν, τότε ναι – το ασφαλιστήριο συμβόλαιο των ιδιοκτητών του σπιτιού σας πιθανότατα θα το καλύψει. Σε γενικές γραμμές, αυτό θα περιλαμβάνει οποιοδήποτε συμβάν που είναι «ξαφνικό και τυχαίο», όπως σκάσιμο σωλήνα ή τυχαία εκκένωση από θερμοσίφωνα.

Οι ζημιές από το νερό που προκαλούνται από έλλειψη συντήρησης, εφεδρική παροχή νερού/αποχέτευσης ή από πλημμύρες, δεν καλύπτονται από μια τυπική πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού.

Η εφεδρική κάλυψη νερού/αποχέτευσης μπορεί να προστεθεί στην υπάρχουσα πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας ως έγκριση και οι πολιτικές πλημμύρας μπορούν να αγοραστούν ξεχωριστά.

Μάθετε περισσότερα για την ασφάλιση πλημμύρας εδώ.

Εάν η μούχλα προκλήθηκε από ένα καλυμμένο συμβάν – όπως μια έκρηξη σωλήνα ή τυχαία εκκένωση – τότε η ασφάλιση των ιδιοκτητών του σπιτιού σας μπορεί να βοηθήσει στην αφαίρεση και την αποκατάσταση της μούχλας. Όμως, όπως συμβαίνει με τη ζημιά από το νερό, κάθε μούχλα που προκαλείται από μη καλυμμένο συμβάν δεν θα καλύπτεται από το ασφαλιστήριό σας, αφήνοντάς σας στο γάντζο.

Οι συνήθεις αιτίες μούχλας που συνήθως δεν καλύπτονται περιλαμβάνουν:

• Ζημιές από πλημμύρες
• Ακατάλληλα σφραγισμένα παράθυρα ή πόρτες
• Κακώς συντηρημένα υδραυλικά
• Έλλειψη αερισμού σε υγρά μέρη του σπιτιού, όπως ένα μπάνιο
• Βλάβη αντλίας φρεατίου
• Εφεδρικό νερό

Το θεμέλιο σας είναι μέρος της δομής του σπιτιού σας και ως εκ τούτου, η ζημιά στο θεμέλιο από ένα καλυμμένο γεγονός καλύπτεται από την ασφάλιση των ιδιοκτητών του σπιτιού σας.

Τούτου λεχθέντος, ορισμένες κοινές αιτίες ζημιάς στα θεμέλια συνήθως εξαιρούνται από ένα τυπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού. Οι ζημιές θεμελίωσης που προκαλούνται από σεισμούς, πλημμύρες και πολεμικές ενέργειες, για παράδειγμα, συνήθως δεν καλύπτονται από την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού, εκτός εάν έχετε αγοράσει συγκεκριμένους αναβάτες ή πρόσθετη κάλυψη.

Μάθετε περισσότερα για την ασφάλιση σεισμού εδώ.

Ναι, η ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει ζημιές που σχετίζονται με κλοπή της προσωπικής σας περιουσίας, όπου κι αν είναι, αφού πληρωθούν όλες οι ισχύουσες εκπτώσεις. Ωστόσο, υπάρχουν πολλά όρια και είναι σημαντικό να ελέγξετε την πολιτική σας για αυτά τα όρια.

Εάν κλαπεί η προσωπική σας περιουσία, το τμήμα κάλυψης προσωπικής περιουσίας του συμβολαίου σας θα το καλύψει (μέχρι το καλυπτόμενο μέγιστο). Εάν η κλοπή είχε ως αποτέλεσμα ζημιές στο σπίτι σας, τότε το τμήμα δομικής κάλυψης του συμβολαίου σας θα κάλυπτε τις επισκευές.

Ως σημαντική σημείωση, ωστόσο, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού δεν καλύπτει την κλοπή αυτοκινήτου. Η πλήρης κάλυψη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του αυτοκινήτου σας θα είναι υπεύθυνη για την κάλυψη ενός κλεμμένου οχήματος.

Το κόστος ασφάλισης επιχειρήσεων μπορεί να ποικίλλει πάρα πολύ. Αυτό συμβαίνει επειδή κάθε επιχείρηση έχει διαφορετικές ανάγκες κάλυψης, πιθανούς κινδύνους και μοναδικές συνθήκες.

Για παράδειγμα, η ασφάλιση για ένα εστιατόριο θα έχει διαφορετική τιμή από ό,τι για έναν τεχνίτη ή οικονομικό σύμβουλο.

Αν και μπορεί να είναι δύσκολο να δώσετε μια ακριβή εκτίμηση του κόστους ασφάλισης της επιχείρησης – για αυτό, θα χρειαστεί να λάβετε μια προσφορά για την επιχείρησή σας – εδώ είναι μερικοί από τους παράγοντες που βοηθούν στον προσδιορισμό του κόστους της ασφάλισής σας.

Σε αντίθεση με την ασφάλιση αυτοκινήτου, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού δεν απαιτείται από το νόμο.

Τούτου λεχθέντος, σχεδόν όλοι οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων θα απαιτήσουν ασφάλιση κινδύνου ως προϋπόθεση του δανείου σας. Αν δεν αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού που να περιλαμβάνει ασφάλεια κινδύνου, πιθανότατα θα έχει ως αποτέλεσμα την απόρριψη της αίτησής σας για στεγαστικό δάνειο και η λήξη της κάλυψης μόλις έχετε υποθήκη μπορεί να έχει μια σειρά αρνητικών συνεπειών, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής αθέτησης.

Αλλά ακόμα κι αν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας και δεν είστε υποχρεωμένοι να αγοράσετε ασφάλεια, να το κάνετε αυτό είναι πιθανότατα μια καλή ιδέα. Αν είστε όπως οι περισσότεροι άνθρωποι, το σπίτι σας είναι το πιο πολύτιμο περιουσιακό σας στοιχείο. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού σας προσφέρει σημαντική ηρεμία που προκύπτει από τη γνώση ότι εάν ένα καλυμμένο συμβάν προκάλεσε ζημιά στο σπίτι σας, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε από την τσέπη σας για μεγάλες επισκευές.

Πολλοί διαφορετικοί παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν το ποσό που πληρώνετε για την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Μερικά από τα πιο σημαντικά περιλαμβάνουν:

• Η ηλικία του σπιτιού σας
• Η κατάσταση του σπιτιού σας
• Εκεί που ζεις
• Το ιστορικό των αξιώσεων σας
• Το επίπεδο κάλυψης που αγοράζετε
• Το μέγεθος της έκπτωσης σας
• Το κόστος αντικατάστασης του σπιτιού σας

Τούτου λεχθέντος, πρόσφατα στοιχεία από τον διαπίστωσαν ότι το μέσο κόστος της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού στις Ηνωμένες Πολιτείες ήταν περίπου 177,00 euro ετησίως.

Τα καλά νέα; Οι περισσότεροι μεταφορείς προσφέρουν μια ποικιλία από εκπτώσεις ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού που μπορούν να σας βοηθήσουν να μειώσετε τις τιμές σας και να κάνετε την κάλυψη πιο προσιτή.

Ως γενικός εμπειρικός κανόνας, θα πρέπει να στοχεύετε να έχετε τουλάχιστον αρκετή δομική κάλυψη για να ξαναχτίσετε το σπίτι σας σε περίπτωση ολικής απώλειας.

Αυτό που μεταφράζεται σε ποσό σε δολάρια θα ποικίλλει ανάλογα με το μέγεθος και τον βαθμό κατασκευής του σπιτιού σας και το κόστος των οικοδομικών υλικών. Τούτου λεχθέντος, το Insurance Information Institute (III) συνιστά να πολλαπλασιάσετε το συνολικό τετραγωνικό μήκος του σπιτιού σας με το κόστος κατασκευής ανά τετραγωνικό πόδι στην τοποθεσία σας και να το χρησιμοποιήσετε ως σημείο εκκίνησης.

Σημείωση: Εάν έχετε υποθήκη, ο δανειστής σας πιθανότατα θα έχει τις δικές του απαιτήσεις κάλυψης ενσωματωμένες στους όρους του δανείου. Σε γενικές γραμμές, αυτό θα είναι ίσο με όσα έχετε δανειστεί. Ανάλογα με το μέγεθος της προκαταβολής σας και άλλους παράγοντες, αυτό το ελάχιστο ποσό μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερο από το κόστος για την ανοικοδόμηση του σπιτιού σας.

Ομοίως, το πόση κάλυψη προσωπικής ιδιοκτησίας και κάλυψης ευθύνης χρειάζεστε θα εξαρτηθεί από τις δικές σας μοναδικές περιστάσεις.

Όταν πρόκειται για την αγορά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού, μπορείτε να είστε ήσυχοι γνωρίζοντας ότι, σε γενικές γραμμές, η αγορά ενός συμβολαίου είναι αρκετά απλή. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με έναν μεταφορέα, να καθορίσετε πόση κάλυψη χρειάζεστε και να επιλέξετε μια πολιτική. Είναι τόσο εύκολο!

Φυσικά, πριν επιλέξετε έναν μεταφορέα, θα είναι σημαντικό να ψωνίσετε για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε την καλύτερη πολιτική με επαρκή κάλυψη για τη χαμηλότερη δυνατή τιμή. Διαφορετικά, μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε υπερβολικά για κάλυψη.